Cuando asumes una deuda, como un préstamo personal o el pago de una tarjeta de crédito, te comprometes a devolver el dinero. Pero el monto que pagas mes a mes no es un solo bloque; está compuesto por diferentes partes.
Entender la “anatomía” de tu deuda es fundamental para manejar tus finanzas, evitar sorpresas y comprender por qué un pequeño atraso puede hacer que tu deuda crezca tan rápidamente.
Toda deuda se compone principalmente de tres elementos: el Capital (lo que pediste), el Interés Compensatorio (el costo por usarlo) y, si te atrasas, el Interés Moratorio (la penalidad por pagar tarde).
1. El Capital (El Monto Principal)
Este es el concepto más simple: es la cantidad de dinero que te prestaron originalmente.
Si pides un préstamo personal de S/ 5,000, ese monto es tu capital. Es la base sobre la cual se calculará todo lo demás.
- Función: Es la deuda original, el monto que debes “amortizar” (reducir) con tus pagos.
- En tu cuota: Cada pago mensual que realizas, una parte se destina a reducir este capital. Al principio, la porción que va a capital es pequeña, pero aumenta con cada cuota a medida que los intereses disminuyen.
2. El Interés Compensatorio (El “Precio” del Dinero)
El interés compensatorio (también llamado “interés contractual”) es el costo o “alquiler” que pagas por usar el dinero del banco.
El banco no te presta gratis. Te cobra una tarifa por el tiempo que tendrás ese dinero en tu poder. Esta tarifa es el interés compensatorio, y es la principal ganancia de la entidad financiera.
- Cuándo se aplica: Se aplica siempre, desde el Día 1, como parte del acuerdo normal del préstamo.
- Cómo se calcula: Se basa en la tasa de interés pactada en tu contrato (la Tasa Efectiva Anual – TEA).
- Analogía: Si alquilas un auto, el capital es el auto y el interés compensatorio es la tarifa diaria que pagas por usarlo.
Ejemplo: Pides S/ 5,000. El banco te aplica un interés compensatorio (costo) sobre ese monto. Tu cuota mensual de, digamos, S/ 500, incluye una parte que paga ese interés y otra parte que reduce el capital de S/ 5,000.
3. El Interés Moratorio (La “Penalidad” por Atraso)
Este es el interés más peligroso y el que debes evitar a toda costa. El interés moratorio es la penalidad que el banco te cobra cuando no pagas tu cuota en la fecha límite.
- Cuándo se aplica: Solo se activa al día siguiente de tu fecha de vencimiento. Si tu cuota vencía ayer y no pagaste, hoy empiezas a acumular interés moratorio.
- Cómo se calcula: Es una tasa de interés (generalmente más alta que la del interés compensatorio) que se calcula sobre el monto que dejaste de pagar (la cuota vencida o el saldo de la tarjeta).
- Funcióm: Su objetivo es doble: 1) Compensar al banco por el perjuicio de no recibir su dinero a tiempo y 2) Desincentivarte de pagar tarde.
El Problema: El interés moratorio se suma a tu deuda y, en muchos casos, puede capitalizarse (empezar a generar sus propios intereses), creando el temido efecto “bola de nieve” que dispara tu deuda.
El Resumen: ¿Qué Pagas y Cuándo?
Usemos el ejemplo de una cuota de S/ 500 que vencía el día 15 del mes.
- Situación A: Pagas el día 15 (Puntual)
- Tu pago de S/ 500 se divide.
- Una parte va a Interés Compensatorio (el costo normal del préstamo de ese mes).
- El resto va a Capital (reduciendo tu deuda total).
- El Interés Moratorio NO EXISTE en esta transacción.
- Situación B: Pagas el día 25 (Con 10 días de atraso)
- Tu deuda ya no es de S/ 500.
- Ahora debes los S/ 500 (que incluyen Capital + Interés Compensatorio) MÁS 10 días de Interés Moratorio (la penalidad).
- Tu pago tendrá que cubrir primero la penalidad (mora) y los intereses, dejando muy poco (o nada) para reducir tu capital original.
Conclusión
Para mantener una salud financiera, tu objetivo es simple:
- Entender que siempre pagarás Interés Compensatorio (es el costo de pedir prestado).
- Hacer absolutamente todo lo posible por nunca pagar Interés Moratorio (es el costo de desordenarte).
La puntualidad no solo construye tu historial crediticio; te ahorra muchísimo dinero al evitar que se active la costosa penalidad por mora.