Cuando obtienes un préstamo, recibes un “Cronograma de Pagos”. Este documento es tu mapa de ruta y muestra una serie de cuotas fijas (ej: 12 cuotas de S/ 500).
Pero, ¿alguna vez te has preguntado qué hay dentro de esa cuota? La cuota no es un bloque sólido; está compuesta por dos partes que cambian mes a mes: Capital e Intereses.
El proceso de pagar estas cuotas para “matar” la deuda se llama amortización. Entender cómo funciona te da el poder de pagar tu préstamo más rápido y, sobre todo, ahorrar muchísimo dinero en intereses.
1. El Método Francés: La Cuota Fija
En Perú, la gran mayoría de préstamos de consumo (personales, vehiculares) utiliza el método de amortización francés.
- La Característica: Pagas la misma cuota todos los meses, desde la primera hasta la última.
- El Truco: Aunque la cuota exterior es fija (ej: S/ 500), la composición interna (cuánto es capital y cuánto es interés) cambia cada mes.
2. La Composición de tu Cuota: Capital vs. Intereses
Cada cuota mensual se divide en dos partes:
- Intereses (El Costo): Es la ganancia del banco, el “alquiler” que pagas por usar su dinero durante ese mes. Se calcula sobre el saldo de capital que aún debes.
- Capital (La Amortización): Es el pago real que “mata” la deuda. Es la porción de la cuota que reduce el monto original que te prestaron (tu saldo deudor).
3. El Cronograma: Cómo Cambia la Composición
Aquí está el secreto que debes entender:
- En tus PRIMERAS cuotas: La mayor parte de tu pago se va a pagar INTERESES, y solo una pequeña parte reduce el capital. ¿Por qué? Porque el saldo de capital que debes es muy grande, y por lo tanto, genera muchos intereses.
- En tus ÚLTIMAS cuotas: La mayor parte de tu pago se va a pagar CAPITAL. Como ya has reducido tu deuda durante meses, el saldo que queda es pequeño, genera pocos intereses, y tu cuota fija “mata” la deuda mucho más rápido.
Ejemplo simplificado (Préstamo de S/ 1,000 a 3 meses):
| Cuota | Cuota Fija | Intereses (Costo) | Capital (Amortización) | Saldo de Deuda |
| Inicio | S/ 1,000 | |||
| Mes 1 | S/ 350 | S/ 100 (Alto) | S/ 250 (Bajo) | S/ 750 |
| Mes 2 | S/ 350 | S/ 75 (Medio) | S/ 275 (Medio) | S/ 475 |
| Mes 3 | S/ 350 | S/ 40 (Bajo) | S/ 310 (Alto) | S/ 165 |
| … (y así sucesivamente hasta S/ 0) |
Nota: Los números son ilustrativos para mostrar la tendencia.
4. El Poder del “Pago Adelantado” (Adelanto de Cuotas)
Ahora que sabes que los intereses se calculan sobre el saldo de capital, entiendes el poder de un pago adelantado.
Un “pago adelantado” (o “amortización extraordinaria”) no es pagar tu cuota de fin de mes el día 10. Es ir al banco y hacer un pago adicional que se destine 100% a reducir el capital.
En Perú, la ley (Código de Protección y Defensa del Consumidor) te da este derecho, sin penalidades. Cuando haces un pago adelantado, el banco te debe preguntar qué quieres hacer:
Opción A: Reducir el Plazo (La Opción Más Inteligente)
- Qué haces: Le dices al banco: “Usa este dinero extra para reducir el número de cuotas futuras, pero mantén el valor de mi cuota mensual igual”.
- El Impacto (El “Golpe Mortal”): Es la mejor decisión financiera. Al reducir el capital hoy, eliminas de raíz todos los intereses futuros que ese capital iba a generar.
- Resultado: Terminas de pagar tu préstamo meses (o años) antes y el ahorro en intereses es gigantesco.
Opción B: Reducir el Monto de la Cuota
- Qué haces: Le dices al banco: “Usa este dinero extra para recalcular el préstamo y bajar el monto de mis cuotas mensuales, pero mantén el mismo plazo (número de meses)”.
- El Impacto: Es bueno si buscas “oxígeno” o alivio en tu presupuesto mensual.
- Resultado: Pagarás menos cada mes, pero seguirás pagando durante el mismo tiempo. Ahorras en intereses (porque el capital se redujo), pero mucho menos que en la Opción A.
Conclusión
Tu cronograma de pagos no es una sentencia; es solo el plan si no haces nada.
La amortización te enseña que, en un préstamo, el tiempo es literalmente dinero. Al inicio, trabajas para pagarle al banco (intereses), y al final, trabajas para pagar tu deuda (capital).
Si tienes un ingreso extra (tu gratificación, una CTS liberada, un bono), usarlo para un pago adelantado con reducción de plazo es la estrategia financiera más efectiva para tomar control de tu deuda y ahorrar miles de soles en intereses.